Σοβαρό εμπόδιο στη λήψη υψηλών δανείων για την αγορά νεόδμητων κατοικιών αποτελούν οι πολύ μεγάλες δόσεις, οι οποίες μπορεί να οδηγήσουν και στην πληρωμή υψηλών φόρων λόγω τεκμηρίων, ενώ το καταληκτικό ηλικιακό κριτήριο των 75 ετών που θέτουν οι τράπεζες για τη λήψη δανείου αποτρέπει όσους είναι στις παραγωγικές ηλικίες των 40-45 ετών και πάνω.
Η διάρκεια του στεγαστικού δανείου
Σύμφωνα με το ρεπορτάζ του Λουκά Αθ. Γεωργιάδη για την εφημερίδα «Political», ειδικά, η διάρκεια του στεγαστικού δανείου αποτελεί το «κλειδί» για την αίτηση λήψης ενός υψηλού ποσού, καθώς ο δανειολήπτης βρίσκεται αντιμέτωπος με το εμπόδιο της ηλικίας όταν θα πρέπει να αποπληρωθεί το δάνειο, αλλά και της μηνιαίας δόσης, η οποία εκτινάσσει τις ετήσιες δαπάνες για την πληρωμή των δόσεων και μπορεί να οδηγήσει στο δίχτυ των τεκμηρίων.
Έτσι, είναι άλλο πράγμα να πάρει κάποιος δάνειο 250.000 ευρώ στα 35 χρόνια με διάρκεια 40 ετών εφόσον πληροί τα εισοδηματικά κριτήρια και εντελώς διαφορετικό να λάβει το ίδιο ποσό στα 50 έτη του, καθώς πρέπει να το αποπληρώσει σε έτη, μέχρι το καταληκτικό όριο των 75 ετών. Για παράδειγμα, ένα τέτοιο δάνειο με επιτόκιο 3,5% και διάρκεια 25 έτη, έχει μηνιαία δόση 1.251,56 ευρώ. Αντιθέτως, εάν κάποιος συνάψει το ίδιο δάνειο σε ηλικία 35 ετών με διάρκεια αποπληρωμής τα 40 έτη, τότε η μηνιαία δόση μειώνεται στα 968,48 ευρώ.
Οι «αλμυρές» δόσεις
Με βάση τα προαναφερόμενα διαφοροποιούνται σημαντικά τα ποσά για την αποπληρωμή του δανείου. Έτσι, ο 50άρης με την «αλμυρή» μηνιαία δόση των 1.251,56 ευρώ (15.018,72 ευρώ ετησίως) θα επιβαρυνθεί με τόκους 125.467 ευρώ για τα 25 έτη έως τη συμπλήρωση του 75ου έτους της ηλικίας του, οπότε πρέπει να αποπληρώσει 375.467 ευρώ στη λήξη του δανείου. Από την άλλη, ο 35άρης θα πληρώνει αισθητά χαμηλότερη μηνιαία δόση (968,48 ευρώ ή 11.621,75 ευρώ ετησίως), ωστόσο, θα επιβαρυνθεί σε βάθος 40 ετών με επιπλέον τόκους 214.869 ευρώ. Άρα, στη λήξη του δανείου, το συνολικό κόστος που θα έχει πληρώσει διαμορφώνεται στα 464.869 ευρώ!
Η επιλογή της διάρκειας ενός δανείου συνδέεται με το διαθέσιμο εισόδημα του δανειολήπτη. Συνήθως, όσοι έχουν υψηλό και σταθερό εισόδημα επιλέγουν δάνεια διάρκειας έως 15 ετών για να τα αποπληρώσουν νωρίτερα, γλιτώνοντας σημαντικό ποσό από τόκους. Από την άλλη πλευρά, όσοι έχουν χαμηλότερο και μη σταθερό εισόδημα επιλέγουν δάνεια 20-30 έτη για να έχουν μικρή μηνιαία επιβάρυνση, αν και στο τέλος θα έχουν πληρώσει αρκετές χιλιάδες ευρώ παραπάνω για τόκους.
Τι συμφέρει
Σε κάθε περίπτωση, στην τρέχουσα συγκυρία που τα επιτόκια διαμορφώνονται σε χαμηλά επίπεδα, συμφέρει ένα δάνειο με μικρότερη διάρκεια, καθώς ο δανειολήπτης θα πληρώσει λιγότερους τόκους στη λήξη. Όταν όμως αρχίσει και πάλι ο ανοδικός κύκλος των επιτοκίων, ή αν επιλεγεί δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο, τότε, μάλλον, η μεγαλύτερη διάρκεια αποπληρωμής προβάλλει ως σχετικώς… ασφαλέστερη επιλογή.
Οι τράπεζες έχουν ανοίξει τη στρόφιγγα των στεγαστικών δανείων, αλλά με πολύ προσεκτικό τρόπο και εξετάζοντας σε βάθος το οικονομικό προφίλ των υποψήφιων δανειοληπτών. Μάλιστα, για να δελεάσουν τους υποψήφιους πελάτες, προσφέρουν προγράμματα με περίοδο χάριτος ή δάνεια με χαμηλότερες αρχικές δόσεις, κάτι που αποτελεί μια καλή επιλογή, μόνο στην περίπτωση που κάποιος δανειολήπτης προβλέπει ότι θα έχει αύξηση των εισοδημάτων του στο μέλλον.
Αλλαγή τακτικής
Η ελληνική κρίση και η… σφαλιάρα που έφαγε το τραπεζικό σύστημα έχουν οδηγήσει σε αλλαγή τακτικής από τους χρηματοπιστωτικούς ομίλους, ενώ και οι καταναλωτές εμφανίζονται ιδιαιτέρως προσεκτικοί. Έτσι, ένας από τους λόγους που έχει αυξηθεί η ζήτηση για ενοικίαση κυρίως παλαιών κατοικιών είναι η αδυναμία των νοικοκυριών να προχωρήσουν σε δανεισμό, καθώς φοβούνται ότι μελλοντικά μπορεί να χάσουν το ακίνητό τους λόγω αδυναμίας εξόφλησης των τοκοχρεολυτικών δόσεων.
